W dzisiejszych czasach właściwie większość z nas posiada lub planuje założyć konto w banku. Przydaje nam się ono w kwestii otrzymywania pieniędzy z zakładu pracy, ale także przy analizowaniu własnych przychodów oraz wydatków, w codziennych transakcjach i posiadaniu pełnego wglądu w swoje finanse. Jest ono znacznym udogodnieniem, szczególnie kiedy mamy do niego całodobowy dostęp przez Internet. Wybierając odpowiednie konto czy też planując zmienić to, które posiadamy na lepsze, nie zawsze zdajemy sobie jednak sprawę z tego, na co dokładnie zwrócić powinniśmy szczególną uwagę.
Weryfikacja opłat i prowizji bankowych
Dla wielu z nas najlepszym kontem osobistym w banku jest to, za które nie musimy ponosić żadnych opłat. Wiele placówek oferuje nam darmowe prowadzenie rachunku, nie znaczy to jednak, że nigdy nie będziemy musieli za nic płacić. Inne usługi objęte są bowiem zazwyczaj warunkami, jakie należałoby spełnić, aby nasze konto nie generowało dodatkowych kosztów.
Zastanawiając się nad ofertami banków, które krzyczą z billboardów, że rachunek osobisty w ich placówce równa się 0 zł opłat, weźmy zatem pod uwagę ceny konkretnych usług, które mogą być już znacznie wyższe.
Lista opłat wymagająca szczegółowej analizy
Przeanalizujmy ewentualne koszty następujących operacji:
- wykonywania przelewów krajowych i zagranicznych
- poleceń zapłaty automatycznych
- poleceń stałych dla rachunków odbiorców
- wypłat z bankomatów własnej sieci oraz obcych placówek
- posiadania i korzystania z karty płatniczej oferowanej przez bank
- operacji gotówkowych w oddziałach
- SMS-owych potwierdzeń transakcji
Dopiero po dokładnej analizie tych opłat będziemy w stanie stwierdzić, czy wybrany przez nas rachunek rzeczywiście spełni swą obietnicę o zerowych opłatach. Czasem pozorna darmowość kończy się w momencie pierwszej większej wypłaty gotówki czy wykonania przelewu na konto w innym banku.
Funkcje dodatkowe dopasowane do potrzeb użytkownika
Przed założeniem konta w odpowiednim banku warto zastanowić się także, czy korzystać będziemy z jakichkolwiek dodatkowych funkcji, a jeżeli tak, które z nich są dla nas naprawdę niezbędne. Posiadacz konkretnego rachunku ma obecnie możliwość skorzystania z wielu usług niefinansowych i inwestycyjnych bezpośrednio z poziomu bankowości elektronicznej.
Najpopularniejsze dodatkowe opcje rachunków osobistych
- założenia lokaty terminowej lub oszczędnościowej
- doładowania telefonu komórkowego na kartę
- zakupienia funduszy inwestycyjnych
- skorzystania z profesjonalnych planerów finansowych i kalkulatorów
- wykupienia ubezpieczenia turystycznego przed wyjazdem
- sprawdzenia stanu rachunku maklerskiego
- przedłużenia ubezpieczenia samochodu OC i AC
- skorzystania z programów systematycznego oszczędzania
- płatności BLIK w sklepach stacjonarnych i internetowych
- zarządzania budżetem domowym dzięki kategoryzacji wydatków
Przeczytajmy zatem dokładnie, z czym wiąże się założenie rachunku w danym banku i zastanówmy się, czy dodatkowa oferta spełnia nasze oczekiwania. Część użytkowników nigdy nie korzysta z bardziej zaawansowanych funkcji, dla innych natomiast możliwość szybkiego wykupienia ubezpieczenia podróżnego czy założenia lokaty strukturyzowanej ma istotne znaczenie przy wyborze instytucji finansowej.
Dodatkowe korzyści dla nowych klientów
Większość kont osobistych nie wiąże się z żadnym dodatkowym oprocentowaniem, jeżeli zatem zarabiać chcemy w ten właśnie sposób, lepiej zastanowić się nad rachunkiem oszczędnościowym lub lokatą terminową.
Co jednak zaoferować mogą nam banki na zwykłych kontach, które w nich zakładamy? Dość często proponują nam one zwrot części wydatków za telefon, gaz czy prąd, i choć są to niewielkie kwoty rzędu 1–3% od rachunku, w skali roku zaoszczędzić można w ten sposób nawet do około 1000 zł.
Programy cashback i premie powitalne
Dodatkowe korzyści pojawiają się także przy otwieraniu rachunku. Niektóre z banków proponują nam wówczas prezenty takie jak GPS, odtwarzacz mp3 czy też tablet. InneInstytucje stawiają na premie pieniężne – od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych za spełnienie określonych warunków, np. wykonanie określonej liczby transakcji kartą w pierwszym miesiącu.
Warto przeanalizować zatem oferty różnych placówek i wybrać tę, która szyta jest właśnie na naszą miarę. Przydatne może okazać się sprawdzenie rankingu kont osobistych, który uwzględnia zarówno koszty, jak i dostępne promocje.
Tryb obsługi rachunku a komfort użytkowania
Sposób zarządzania kontem ma bezpośredni wpływ na to, jak często będziemy musieli odwiedzać oddział banku. Dla osób preferujących kontakt wyłącznie online najlepszym rozwiązaniem będą banki internetowe oferujące pełną obsługę przez aplikację mobilną i stronę WWW. Dla klientów ceniących możliwość osobistej wizyty ważniejsza będzie liczba oddziałów w okolicy.
Dostępność bankomatów i wpłatomatów
Kolejnym aspektem wartym uwagi jest sieć bankomatów i wpłatomatów. Niektóre banki pozwalają na darmowe wypłaty tylko z własnych urządzeń, inne oferują zwrot prowizji za korzystanie z bankomatów obcych sieci. Jeśli często podróżujemy lub mieszkamy w mniejszej miejscowości, warto sprawdzić mapę dostępności urządzeń przed podjęciem decyzji.
Warunki utrzymania darmowego konta
Banki chętnie reklamują darmowe prowadzenie rachunku, jednak zwykle wiąże się ono z koniecznością spełnienia określonych warunków. Najczęściej spotykane wymagania to:
- regularne wpływy na konto (np. wynagrodzenie, emerytura) o minimalnej wysokości
- wykonanie określonej liczby transakcji bezgotówkowych kartą płatniczą
- posiadanie aktywnej karty debetowej lub kredytowej
- utrzymywanie minimalnego salda na koncie
- wykupienie dodatkowych produktów bankowych (np. ubezpieczenia, funduszu inwestycyjnego)
Niespełnienie nawet jednego z warunków może skutkować naliczeniem miesięcznej opłaty za prowadzenie rachunku, która zwykle wynosi od 5 do 20 zł. Przed zawarciem umowy należy realistycznie ocenić, czy jesteśmy w stanie sprostać wymaganiom banku przez cały okres korzystania z konta.
Bezpieczeństwo środków i ochrona danych osobowych
Przy wyborze banku nie można zapominać o kwestiach bezpieczeństwa. Wszystkie depozyty do kwoty 100 000 euro objęte są gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, warto jednak zwrócić uwagę na dodatkowe mechanizmy ochrony oferowane przez konkretną instytucję.
Zabezpieczenia transakcji elektronicznych
Nowoczesne banki oferują wielopoziomowe systemy autoryzacji transakcji, w tym:
- autoryzację dwuskładnikową (SMS, token, aplikacja mobilna)
- limity dzienne i transakcyjne możliwe do samodzielnego ustawienia
- możliwość tymczasowego zablokowania karty w aplikacji
- powiadomienia push o każdej operacji
- biometryczne logowanie do aplikacji (odcisk palca, rozpoznawanie twarzy)
Im więcej warstw zabezpieczeń, tym mniejsze ryzyko nieautoryzowanego dostępu do naszych środków. Warto również sprawdzić, jak bank reaguje na zgłoszenia o podejrzanych transakcjach i jakie ma procedury reklamacyjne.