Chwilówki to specyficzny rodzaj pożyczek, które w znacznym stopniu różnią się od kredytów, jakich udzielają banki. Procedura przyznawania chwilówek jest bardzo prosta i szybka, dzięki czemu niemal każdy ma możliwość otrzymania gotówki wprost na swoje konto w niezwykle krótkim czasie od momentu złożenia wniosku. Z reguły tego rodzaju pożyczki dotyczą niewielkich kwot, jednak zdarzają się wyjątki. W przypadku problemów ze spłatą chwilówek niektórzy klienci zastanawiają się nad tym, czy istnieje możliwość rozłożenia ich na raty.
- Czym są pożyczki ratalne
- Procedura rozłożenia pożyczki
- Firmy umożliwiające spłaty ratalne
- Ryzyka i konsekwencje
Czym są pożyczki ratalne
Pożyczka ratalna to rzadziej spotykana oferta niż klasyczne szybkie pożyczki, które spłaca się od razu w całości, nie mniej i takie się zdarzają. Tego typu pożyczki udzielane są zwykle w kwocie od 500 zł do 15 tysięcy i mogą być rozłożone na kilka lub kilkanaście rat. Warto zaznaczyć, że czym innym jest pożyczka ratalna, a czym innym chwilówki, które możesz sprawdzić na bankier.pl.
Tych dwóch produktów finansowych nie należy mylić, gdyż chwilówki są zawsze udzielane na krótki okres i wymaga się, aby były one spłacone w całości. Konstrukcja klasycznej chwilówki zakłada jednorazową wpłatę całej kwoty wraz z odsetkami w ustalonym terminie, zazwyczaj nieprzekraczającym trzech miesięcy. Krótko mówiąc, chwilówki ratalne nie istnieją jako standardowy produkt finansowy, pozostaje wobec tego pytanie, czy w przypadku problemów ze spłatą chwilówek istnieje szansa rozłożenia ich na raty?
Odpowiedź brzmi: tak, ale wymaga to negocjacji z pożyczkodawcą. Refinansowanie zadłużenia nie jest automatycznym prawem klienta, lecz ustępstwem ze strony firmy pożyczkowej, która ocenia każdy przypadek indywidualnie. Kluczowe znaczenie ma tutaj historia współpracy – osoby, które wcześniej terminowo regulowały zobowiązania, mają większe szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku niż ci, którzy wielokrotnie opóźniali płatności.
Procedura rozłożenia pożyczki
Pożyczki bez BIK, czy też chwilówki bez BIK to bardzo popularne produkty finansowe. Decydują się na nie osoby, które mają niekorzystną historię kredytową i w związku z tym banki nie chcą udzielać im wsparcia finansowego w postaci kredytów. Firmy, które udzielają tego typu pożyczek, oczekują zwykle szybkiego ich zwrotu. Chwilówki są bowiem pożyczane zwykle na 30, 60, lub 90 dni. Zdarza się jednak, że osoba, która się zapożyczyła, ma problem ze zwrotem całej kwoty po tak krótkim czasie. Co można zrobić w takiej sytuacji?
Złożenie wniosku o restrukturyzację
Jednym z możliwych rozwiązań jest rozdzielenie pożyczki na raty. Wbrew pozorom godzi się na to wiele firm finansowych. Konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku, bardzo często gotowy do wypełnienia wzór znajduje się na stronie www firmy, z której pożyczone zostały pieniądze, należy go szukać w sekcji z dokumentami.
Bardzo ważnym elementem takiego wniosku jest uzasadnienie, od którego bardzo często zależy, czy firma pożyczkowa rozpatrzy go pozytywnie. Warto przedstawić konkretne okoliczności, które uniemożliwiły terminową spłatę – może to być utrata pracy, choroba, nieprzewidziane wydatki związane z naprawą mieszkania czy samochodu. Ogólnikowe tłumaczenia typu „brak środków” rzadko przekonują pożyczkodawcę.
Warunki formalne
Wniosek powinien zawierać następujące elementy:
- dane osobowe pożyczkobiorcy oraz numer umowy pożyczki,
- szczegółowe uzasadnienie niemożności spłaty w pierwotnym terminie,
- propozycję nowego harmonogramu spłat z konkretną liczbą rat i kwotami,
- deklarację terminowego regulowania ustalonych rat,
- informacje o aktualnej sytuacji finansowej (źródła dochodu, stałe wydatki).
Im bardziej szczegółowy i wiarygodny wniosek, tym większa szansa na akceptację. Niektóre firmy wymagają także załączenia dokumentów potwierdzających trudną sytuację materialną, takich jak zaświadczenie o utracie zatrudnienia czy wydruk z rachunku bankowego.
Czas na działanie
Nie należy zwlekać ze złożeniem wniosku do ostatniej chwili. Optymalny moment to około tygodnia przed terminem spłaty, co daje firmie pożyczkowej czas na analizę sprawy i ustosunkowanie się do propozycji. Złożenie wniosku dzień przed terminem płatności jest odbierane jako próba uniknięcia odpowiedzialności i drastycznie zmniejsza szanse na pozytywne rozpatrzenie.
Firmy umożliwiające spłaty ratalne
Wśród firm, które godzą się na rozłożenie chwilówki na raty, można wymienić: Vivus, Filarum, Lendon, SohoCredit, Alfa Kredyt, Wonga, Ferratum. Oczywiście warunki podziału spłaty pożyczonych pieniędzy na raty różnią się praktycznie w każdej z wymienionych firm.
Koszty restrukturyzacji
Decydując się na ten krok, należy liczyć się z tym, że zobowiązani zostaniemy do spłaty większej sumy niż ta, którą pożyczyliśmy. Przykładowo Vivus zastrzega, iż koszt rozłożenia chwilówki na raty wynosi 20% całego zadłużenia. Ta dodatkowa opłata nie jest karą, lecz wynagrodzeniem za wydłużenie okresu finansowania i zwiększone ryzyko po stronie pożyczkodawcy.
Inne firmy stosują odmienne mechanizmy:
- naliczanie odsetek kapitałowych za każdy dodatkowy dzień finansowania,
- jednorazowa opłata manipulacyjna za zmianę warunków umowy,
- podwyższone oprocentowanie dla rat w porównaniu do pierwotnej pożyczki,
- wymóg opłacenia minimalnej pierwszej raty (np. 30% długu) przed uruchomieniem rat.
Porównanie ofert
Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeliczyć, ile ostatecznie zapłacimy za możliwość rozłożenia zobowiązania. Czasami koszt restrukturyzacji u jednej firmy może być niemal dwukrotnie wyższy niż u konkurencji. Należy też sprawdzić, czy firma oferuje możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kar – jeśli sytuacja finansowa się poprawi, warto mieć opcję szybszego zamknięcia długu bez ponoszenia kosztów za niewykorzystany okres.
W każdym wypadku, zarówno decydując się na wzięcie chwilówki, jak i w momencie, gdy zajdzie konieczność rozłożenia jej na raty, należy wnikliwie zapoznać się z zapisami znajdującymi się w umowie. Szczególną uwagę trzeba zwrócić na klauzule dotyczące kosztów opóźnień oraz warunków przedterminowej spłaty.
Ryzyka i konsekwencje
Jak już wspomnieliśmy, chwilówki to produkty finansowe, których zasady spłaty są ściśle określone, jednak każda firma udzielająca tego typu pomocy finansowej ustala je sama. Prawo bankowe nie ma tutaj zastosowania, w związku z czym niezwykle ważne jest, aby wnikliwie analizować podpisywaną umowę.
Skutki braku spłaty
W sytuacji, gdy następuje opóźnienie w spłacie zaciągniętego zobowiązania, firma, od której pożyczyliśmy pieniądze, ma prawo zacząć naliczanie kar. Zazwyczaj wysyłane są wezwania do uregulowania należności, czyli tzw. monity. Parabank, który udzielił nam chwilówki, może przekazać sprawę do firmy windykacyjnej, która zajmuje się odzyskiwaniem długu.
Kary za nieterminową spłatę chwilówki są znaczne. Mogą one obejmować:
- odsetki karne naliczane dziennie od kwoty zaległości,
- opłaty za wysyłane monity (każde wezwanie może kosztować kilkadziesiąt złotych),
- koszty postępowania windykacyjnego przeniesione na dłużnika,
- negatywny wpis do baz dłużników (BIG, BIK, ERIF), co utrudni zaciągnięcie kolejnych zobowiązań.
Postępowanie sądowe
W sytuacji, gdy nie podejmujemy próby negocjacji z firmą pożyczkową w celu ustalenia dogodnego harmonogramu spłaty zadłużenia, nasza sprawa może zostać nawet zgłoszona do sądu. Postępowanie sądowe wiąże się z dodatkowymi kosztami, które ostatecznie obciążą dłużnika – opłaty sądowe, koszty zastępstwa procesowego, koszty komornika w razie egzekucji.
Wyrok sądowy umożliwia pożyczkodawcy wszczęcie egzekucji komorniczej, co może prowadzić do zajęcia wynagrodzenia za pracę, rachunku bankowego, a w skrajnych przypadkach nawet ruchomości. Komornik może zająć do 50% wynagrodzenia netto powyżej kwoty wolnej od potrąceń, co znacząco obniża comiesięczny budżet domowy.
Profilaktyka i odpowiedzialne pożyczanie
Jak widać, decyzja o wzięciu chwilówki online lub w punkcie stacjonarnym musi być naprawdę dobrze przemyślana. Przed złożeniem wniosku warto:
- Dokładnie oszacować możliwości spłaty w pierwotnym terminie, uwzględniając wszystkie stałe wydatki i ewentualne nieprzewidziane koszty.
- Sprawdzić, czy nie ma tańszych alternatyw – czasami pożyczka od rodziny czy negocjacje z wierzycielem (np. o odroczenie płatności rachunku) są korzystniejsze.
- Przeczytać całą umowę, ze szczególnym uwzględnieniem zapisów o karach, możliwości prolongaty i kosztach restrukturyzacji.
- Upewnić się, że firma pożyczkowa działa legalnie – powinna być wpisana do rejestru instytucji pożyczkowych prowadzonego przez KNF.
Pamiętaj, że chwilówka to ostateczność, a nie standardowe narzędzie finansowe. Jeśli regularnie sięgasz po tego typu rozwiązania, to sygnał, że Twój budżet wymaga przemyślenia i uporządkowania. Warto wtedy skonsultować się z doradcą finansowym lub skorzystać z darmowych poradni zadłużeniowych prowadzonych przez organizacje pozarządowe.
2 komentarze
Ciekawa opcja, zawsze bałam się, że biorąc pożyczkę musiałabym nagle oddać całą sumę (albo wręcz jej dwukrotność). Fajnie, że jest taka opcja.
Zgadzam się, że to jest dobra opcja dla wielu osób, nie mniej i tak nie przekonuje mnie to do brania chwilówek.